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顺创诉讼|民间借贷无效情形中的套取金融机构信用贷款如何认定?
时间:2019-08-09 11:28来源:顺创律师事务所 作者:顺创律师 点击:
随着实体经济的发展,融资需求增长。当金融机构的贷款的审核条件严于非金融机构或是个人借款时,给了民间借贷生存发展的空间,同时也增长了民间借贷纠纷的数量。当借款人自有

随着实体经济的发展,融资需求增长。当金融机构的贷款的审核条件严于非金融机构或是个人借款时,给了民间借贷生存发展的空间,同时也增长了民间借贷纠纷的数量。当借款人自有资金不足时,出现通过向银行贷款的方式低息获得借款资金后,高利转借给他人。法院在审理民间借贷纠纷案件时,一般会审查借贷资金来源。根据最高法院关于审理民间借贷司法解释若干问题规定第十四条第一款,通过套取金融机构信用贷款高利转贷且借款人知情的,借款合同无效。实践中,向银行贷款一般分为4种情形:第一种情形,用房产等不动产抵押并办理抵押登记,或是用机器设备等动产质押。第二种情形,通过其他个人或是组织提供连带保证责任担保,第三种情形,通过保单质押获取贷款。第四种情形,通过无不良记录的征信、银行流水、消费记录良好的相应银行的信用卡即可获得一定数额的贷款。以上几种贷款形式,均是向金融机构获取贷款,哪种情形会被认定为信用贷款?

 

信用贷款是指无需提供任何担保而取得的贷款,第一种情形与第二种情形均提供了担保,司法实践中,通过这两种方式取得资金高利转贷给他人而签订的借款合同一般认定为有效。第三种与第四种情形一般被认定为无效。民间借贷的本质是出借人的一种金融投资行为,投资行为应遵循风险与收益平衡的原则,纯信用贷款,出借人没有付出任何代价取得贷款,相当于出借人将借款无法如期收回所产生的风险部分转移给了金融机构,金融机构的风险无法平衡。相反,以房产或是其他财产等作担保,出借人自身为获取贷款付出了代价,出借人将房产或是其他动产等财产用于担保登记后,同时也丧失了其他投资机会,金融机构的借款风险也可以有效从获利方即出借人处得到平衡,因此,出借人通过房产或是其他不动产、动产抵押等取得的资金即使高利转贷给他人,法院仍会支持年利率不超过24%部分的利息。

 

而保单质押贷款被认定为信用贷款,究其原因在于当贷款无法偿还时,银行不能就保险金获偿,根据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。此外,保险本身是一种射幸行为,只有当符合理赔的情形发生时,受益人方能获得保险金,因此保险金的获取具有不确定性,即使银行在法律范围内可就保险金受偿,银行受偿机率也具有不确定性。因此,保单质押贷款,银行风险不能得到有效平衡,所以,保单质押贷款从本质上也是基于出借人的信用而发放的贷款,被认定为信用贷款。

 

参考案例:案例来源于最高人民法院裁判文书网

案例一、甘肃省高级人民法院案例:(2017)甘民初79

总结:为贷款提供了担保的,不能认定为信用贷款,公司提供保证,未被认定为信用贷款

 

关于第一个焦点。天福公司主张双方借贷关系无效的抗辩理由是欧祖成存在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项规定的民间借贷合同无效的情形。本院认为,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项规定,套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的,人民法院应当认定民间借贷合同无效。所谓信贷资金即指信用贷款,该种贷款的性质是以借款人的信誉发放的贷款,借款人不需要提供担保即可取得贷款并以自己的信用程度作为还款保证。结合本案证据综合分析,天福公司的上述抗辩理由不成立。

 

首先,天福公司辩称中提到的甘肃大德通投资有限公司银行贷款,不是甘肃大德通投资有限公司凭借其信誉获取的,天福公司和欧祖成为该笔贷款提供了连带责任保证,故该笔贷款并非信用贷款,不符合前述法条的适用条件。其次,案涉借款的出借人是欧祖成,虽然其为甘肃大德通投资有限公司法定代表人,但公司和法定代表人在法律意义上是不同的独立主体,本案中并无证据证实甘肃大德通投资有限公司所贷款项交由欧祖成个人进行转贷,亦无证据证实案涉借款与甘肃大德通投资有限公司的银行贷款存在关联性。综合以上,欧祖成与天福公司之间的民间借贷关系应属有效。

 

案例二、(2018粤民终631

总结:为银行的借款提供了担保不认为是信贷借款

关于涉案借款合同是否成立有效的问题。首先,中实公司抗辩认为涉案借款合同上中实公司的公章与备案公章不一致,涉案借款合同并非中实公司的真实意思表示。对此,一审法院认为,中实公司自认杨伟斌为中实公司时任的法定代表人,其在涉案借款合同上签名足以代表中实公司,且中实公司在本案庭审中对相关款项往来除个别笔数外均予以确认,并确认已还款17033.5万元,故一审法院确认涉案借款合同依法成立。其次,中实公司抗辩认为涉案借款系企业间借贷,依法应认定无效。对此,一审法院认为,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十一条规定,法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同,除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外,当事人主张民间借贷合同有效的,人民法院应予支持。中实公司未提交证据证明涉案借款未用于生产、经营,亦未提交证据证明存在合同法第五十二条、该规定第十四条规定的情形,故中实公司以该理由抗辩认为涉案借款合同无效,依法无据,一审法院不予支持。最后,中实公司抗辩认为浩丰公司存在套取金融机构信贷资金高利转贷的行为,故涉案借款合同无效。

 

对此,一审法院认为,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定:“具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效:(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的;……”虽然龙云在(2013)清中法民三初字第6号案中提交的起诉材料中确认相关借款来自于中行天河支行的贷款资金,但浩丰公司为该贷款提供了相应的担保,该贷款并非金融机构信贷资金,故浩丰公司的出借行为并不符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项的规定,中实公司以此为由抗辩认为涉案借款合同无效缺乏事实及法律依据。

 

案例三、北京市第二中级人民法院(2019)02民终402

总结:以房屋抵押贷款然后转借,不属于信用贷款套取金融机构的资金

 

本院认为,田大铁与刘卫新签订的借款合同系当事人真实意思表示,其内容不违反法律、行政法规强制性规定,合法有效,双方均应当按照合同约定履行各自义务。二审中,刘卫新一方面主张田大铁未向刘卫新交付款项,一方面又主张田大铁存在套取金融机构信贷资金转贷牟利行为,借款合同应无效。如果田大铁未向刘卫新交付款项,则双方之间的借款合同未生效;而田大铁如果套取金融机构资金转贷牟利,则系以田大铁向刘卫新交付款项为前提,上述两方面的上诉主张相互矛盾。

 

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第(一)项规定“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的”,民间借贷合同无效,主要是针对出借人利用自己享有的信贷额度和信贷条件,从金融机构套取信用贷款资金后再高额转贷他人,严重扰乱信贷资金市场秩序的行为。信用贷款是指借款人不需要提供担保即可取得贷款,并以自己的信用程度作为还款保证的贷款方式。涉案借款合同约定田大铁系以自己的房屋作为抵押取得相关贷款,田大铁的涉案房屋亦实际进行了贷款抵押登记,故本院对刘卫新关于田大铁存在套取金融机构信资资金转贷牟利行为,借款合同应无效的上诉主张不予支持。

 

案例四、(2016)湘02民终986

总结:保单贷款取得的资金系套取金融机构信贷资金,借款合同被认定为无效根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条“具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效:?(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的;……?”之规定,本案中,上诉人杨清庄与被上诉人胡小华经协商,由杨清庄以其在保险公司投保的两份保单质押,从保险公司贷款人民币85000元(年利率6%),并将该款转借给胡小华(年利率18%),其行为属于高利转贷,被上诉人亦明知该情形,故本案借款合同应属无效。

 

根据《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后,因该合同取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失,双方都有过错的,应当各自承担相应的责任”之规定,本案中,上诉人与被上诉人双方均明知套取金融机构信贷资金高利转贷的事实,均存在过错。原审酌情认定由被上诉人胡小华承担保险公司的贷款利息,并将被上诉人向上诉人偿还的21000元冲抵上述贷款利息后抵扣本金,并无不当。上诉人主张存在15450元贷款手续费的损失,但并未提交任何证据予以证实,应承担举证不能的法律后果。因此,上诉人的上诉请求不成立,本院不予支持。

 

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